私はカードローン経験者です。
（博士ではないです　汗）

カードローンで思う原理原則は、
「毎月期限を守って返済してくれる人には是非貸したい」
ということです。

貸す側＝金利手数料が利益ですので、

・返済し続けてくれる人
・増額してくれる人

は大切なお客さまだと思います。

だから？
信用情報で過去の返済について確認していると思います。

正直年収などよりも、
「過去に返済トラブルはないか？」
は大きな審査ポイントになっていると感じています。
（パート、アルバイトの方も利用できますので）

とはいえ過去のトラブルはすぐには消せないので、
「借入希望額を低くして貸す側のリスクを下げる」
など今後できる対応をひとつずつしていくしかないと思います。